Andy Taylor, GM της Credit Karma Home ξέρει τα οικονομικά του σπιτιού. Όσο για εμάς, μερικές φορές τα μυαλά μας αρχίζουν να περιστρέφονται όταν ακούμε φράσεις όπως DTI και σκληρές πιστώσεις. Αλλά μην φοβάστε, αν είστε αγοραστής σπιτιού για πρώτη φορά ή έχετε αγοράσει ένα σπίτι στο παρελθόν, αλλά χρειάζεστε ένα νέο, ο Taylor σας έχει καλύψει. Παρακάτω, αναλύει πέντε κοινές φράσεις που σχετίζονται με την υποθήκη και τι σημαίνουν.
Αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI)
Α, έτσι ώστε να προέρχεται το 'DTI' - λόγος χρέους προς εισόδημα. «Το χρέος προς το εισόδημα είναι η αναλογία των μηνιαίων εξόδων σας (τα χρέη σας) προς το ποσό των χρημάτων που φέρετε κάθε μήνα. Οι λογαριασμοί DTI σας για τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας διαιρούνται με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας, το οποίο είναι η πληρωμή σας από το σπίτι πριν από την εξόφληση φόρων ή άλλων εκπτώσεων. Αυτό σημαίνει ότι ζυγίζει πόσα οφείλετε κάθε μήνα έναντι του ποσού που κερδίζετε », λέει ο Taylor. «Αν συμπεριλάβετε αναμενόμενους μηνιαίους φόρους υποθηκών, ασφάλισης και ακινήτων, το DTI σας βοηθά έναν δανειστή να καταλάβει πόσα μετρητά θα έχετε απομείνει αφού έχετε πληρώσει τα έξοδα στέγασης και άλλα έξοδα όπως λογαριασμούς πιστωτικών καρτών», συνεχίζει, προσθέτοντας ότι το DTI σας είναι ένας σημαντικός παράγοντας επειδή δείχνει έναν δανειστή που δεν θα κερδίσετε όλα τα υπόλοιπα μετρητά σας για την πληρωμή του σπιτιού σας.
«Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι για να μειώσετε τον δείκτη DTI σας - μείωση του μηνιαίου χρέους σας ή αύξηση του εισοδήματός σας», προσθέτει. Χρειάζεστε βοήθεια για εξοικονόμηση χρημάτων; Ρίξτε μια ματιά σε εννέα συνήθειες Southerners που είναι καλοί στην εξοικονόμηση πράσινου.
Προ-έγκριση υποθηκών
«Όταν λαμβάνεται έγκριση για υποθήκη, υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους ένας καταναλωτής μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές του να εγκριθούν: να αποκτήσουν προ-έγκριση ή να προεγκριθούν. Είναι πραγματικά ένα φάσμα, και οι δύο όροι μερικές φορές χρησιμοποιούνται με σύγχυση εναλλακτικά, ανάλογα με τον δανειστή που μιλάτε, εξηγεί ο Taylor. «Η κύρια διαφορά μεταξύ των δύο είναι στο ποσό των πληροφοριών που παρέχονται από τον οφειλέτη, και το επίπεδο επικύρωσης σε αυτές τις πληροφορίες. Για παράδειγμα, παίρνει ο δανειστής τη λέξη σας ότι είστε πολλοί εκατομμυριούχοι ή το επιβεβαιώνουν πράγματι εξετάζοντας τις τραπεζικές σας καταστάσεις; '
Πόσο λοιπόν δουλεύει η δουλειά; Μπορεί πραγματικά να είναι αρκετά κομμένο και στεγνό. «Η προ-έγκριση είναι μια αρκετά απλή διαδικασία που απαιτεί κάποια γραφειοκρατία και, σε πολλές περιπτώσεις, λίγες μόνο ημέρες για να επαληθεύσει ο δανειστής τα προσωπικά και οικονομικά στοιχεία σας. Επιπλέον, η διαδικασία προ-έγκρισης θα μπορούσε να σας ενημερώσει για πιθανά προβλήματα που μπορεί να σας εμποδίσουν να πάρετε υποθήκη στο δρόμο », λέει. 'Εάν δεν λάβετε προεγκρίνετε, θα έχετε σαφήνεια σχετικά με το τι πρέπει να βελτιώσετε προτού ξεκινήσετε την αναζήτηση στο σπίτι σας. Αυτό θα μπορούσε να συνεπάγεται την εξόφληση χρέους για τη βελτίωση του δείκτη χρέους προς έσοδα (DTI), εξοικονόμηση για μεγαλύτερη προκαταβολή ή επίλυση ανακριβειών στις πιστωτικές σας αναφορές. '
Ο Taylor σημειώνει ότι μόλις ολοκληρώσετε τη διαδικασία προέγκρισης, θα λάβετε μια επιστολή προέγκρισης από τον δανειστή σας, η οποία συνήθως είναι καλή για 30 έως 90 ημέρες. «Στη σημερινή αγορά πωλητών που βασίζεται στη χαμηλή προσφορά στέγης, η προ-έγκριση είναι πιο σημαντική από ποτέ όσον αφορά τον ανταγωνισμό και η εμφάνιση στον πωλητή είστε ενεργοποιημένος και ικανός αγοραστής», σχολιάζει.
Hard Credit Pull v. Soft Credit Pull
«Σκληρό ή μαλακό; Όχι, δεν μιλάμε για το πόσο ώριμο είναι αυτό το αβοκάντο, μιλάμε για δύο διαφορετικούς τρόπους να κοιτάξουμε το πιστωτικό σας αρχείο. Συνήθως, ένας δανειστής θα θέλει να κάνει & apos; Hard & apos; τραβήξτε προτού λάβετε προεγκριθεί ή χρηματοδοτήσετε πραγματικά ένα δάνειο επειδή δείχνει περισσότερες πληροφορίες », λέει ο Taylor. Ωστόσο, αυτό συνοδεύεται από την τιμή του βαθμού της πιστωτικής σας βαθμολογίας, συνήθως περίπου εννέα πόντους κατά μέσο όρο. A & apos; Μαλακό & apos; Το τράβηγμα μπορεί συχνά να χρησιμοποιηθεί αντ 'αυτού, ειδικά νωρίτερα στη διαδικασία για να δώσει στον δανειστή μια καλή αίσθηση της πιστωτικής σας ικανότητας, αλλά χωρίς αυτό το ενοχλητικό πιστωτικό χτύπημα. '
Η κορυφαία συμβουλή του Taylor; Μην αφήσετε αυτές τις επιτυχίες στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα να σας εμποδίσουν να κάνετε αγορές για υποθήκη. «Πρέπει ακόμη να συγκρίνετε τα επιτόκια και τους όρους από διαφορετικούς δανειστές προτού δεσμευτείτε σε ένα νέο δάνειο. Εάν ανησυχείτε για πολλαπλά αιτήματα ή ερωτήσεις σχετικά με το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, κατανοήστε ότι τυχόν αντίκτυπο στο σκορ σας θα είναι μικρό και μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τυχόν αρνητικές επιπτώσεις με ψώνια σε σύντομο χρονικό διάστημα », λέει. «Ολοκληρώστε τις αγορές ενυπόθηκων δανείων σας σε 14 ημέρες και όταν πολλοί δανειστές ζητούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μέσα σε αυτό το χρονικό διάστημα, θα μετρηθεί μόνο ως μία ερώτηση. Αυτό το παράθυρο θα μπορούσε να είναι έως και 45 ημέρες, αλλά οι κανόνες μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το τι χρησιμοποιούν οι δανειστές του μοντέλου βαθμολόγησης, οπότε το 14ο είναι το συνιστώμενο, ασφαλές στοίχημα. '
Διόρθωση υποθηκών ρυθμιζόμενου ποσοστού (ARMs)
Προσπαθείτε να προσδιορίσετε τι είδους δάνειο είναι κατάλληλο για εσάς; Ο Taylor λέει ότι είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη τους συνολικούς οικονομικούς στόχους, τον προϋπολογισμό και τα περιουσιακά σας στοιχεία. «Ένα στεγαστικό στεγαστικό δάνειο κλειδώνει το επιτόκιο σας για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, το οποίο κυμαίνεται συνήθως από 10-30 χρόνια. Είναι κοινό για τους αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά να επιλέξουν ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών λόγω της μακροπρόθεσμης προβλεψιμότητας », λέει. «Τα επιτόκια είναι συνήθως χαμηλότερα με βραχύτερους όρους δανείου, αλλά οι πληρωμές είναι υψηλότερες λόγω της μικρότερης περιόδου αποπληρωμής. Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας μακροπρόθεσμα, είναι μια εξαιρετική ευκαιρία να κλειδώσετε μια σταθερή υποθήκη 30 ετών στις σημερινές χαμηλές τιμές. '
Όσον αφορά τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή τα ARMS, έχουν επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. «Συνήθως, βάσει ενός ARM, το επιτόκιο θα παραμείνει το ίδιο για πέντε έως 10 χρόνια και στη συνέχεια προσαρμόζεται ετησίως μετά από αυτό. Τα ARM είναι δημοφιλή για αναχρηματοδότηση, ιδίως για δανειολήπτες που σκοπεύουν να πουλήσουν το σπίτι τους ή να εξοφλήσουν πλήρως το δάνειο τους στο εγγύς μέλλον », λέει.
Επιτόκιο v. Ετήσιο ποσοστό ποσοστού (ΣΕΠΕ)
Τώρα είναι η ώρα να εξοικειωθείτε με το τι σημαίνει ο καθένας από αυτούς τους όρους: «Η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ αυτών των δύο όρων είναι σημαντική κατά την αγορά ενός ενυπόθηκου δανείου για να βεβαιωθείτε ότι επιλέγετε το καλύτερο δάνειο για την οικονομική σας κατάσταση. Το επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι ένα μικρό ποσοστό που εφαρμόζεται στο υπόλοιπο του δανείου σας για να προσδιοριστεί το ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε μήνα », μοιράζεται η Taylor.
«Ένα ΣΕΠΕ περιλαμβάνει όλα τα κόστη χρηματοδότησης ενός δανείου, επομένως συνήθως θα είναι υψηλότερο από το επιτόκιο στεγαστικών δανείων (ορισμένα τέλη χρηματοδότησης δανείου που συνήθως περιλαμβάνονται σε ένα ΣΕΠΕ περιλαμβάνουν τέλη μεσίτη ενυπόθηκων δανείων, ασφάλιση στεγαστικών δανείων, τέλη εφαρμογής και επεξεργασίας και πολλά άλλα ). Κατά τον έλεγχο των εκτιμήσεων δανείου, μην συγκρίνετε το επιτόκιο στεγαστικών δανείων με ένα ΣΕΠΕ επειδή δεν είναι σύγκριση από μήλα σε μήλο, αλλά, συγκρίνετε τα ποσοστά με τα επιτόκια και τα ΣΕΠΕ με τα ΣΕΠΕ », λέει,
Δεν θα υπάρξει κουίζ, αλλά η γνώση είναι δύναμη, αγαπητοί αναγνώστες. Γι 'αυτό, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπληρώσει όλες αυτές τις φράσεις, αν αυτήν τη στιγμή στέλνετε μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από μεσίτες, ονειρεύεστε τη νέα σας γωνιά πρωινού και ετοιμάζεστε να μετακομίσετε στο νέο σας σπίτι.