171114-suze-happy-rich-συνταξιοδότησηΠίστωση: Εικόνα από το Sam Island για MONEYΟι φίλοι μου baby boomers, πρέπει να μιλήσουμε. Περισσότεροι από ένας στους τρεις ιδιοκτήτες σπιτιού 65 ετών και άνω είναι εξακολουθεί να πληρώνει υποθήκη . Αυτή είναι μια απότομη αύξηση από τα τέλη του αιώνα, όταν λιγότερο από το 25% των ηλικιωμένων ιδιοκτητών σπιτιού είχαν στεγαστικό χρέος.
Και δεν είναι σαν το υπόλοιπο χρέος να είναι ένα ασήμαντο ποσό. Το μέσο ποσό που οφειλόταν ακόμη μεταξύ των 65 και των ηλικιωμένων ήταν περισσότερα από 80.000 $ .
Αυτό δεν είναι εντάξει. Εάν η πρόθεσή σας είναι να μείνετε στο σπίτι στο οποίο ζείτε αυτήν τη στιγμή, θα πρέπει να το κάνετε την πρώτη σας προτεραιότητα τώρα για να εξοφλήσετε την υποθήκη πριν αποσυρθείτε. Θα φτάσω στο οικονομικό σκεπτικό σε ένα λεπτό. Αλλά εξίσου σημαντικό είναι η συναισθηματική απόδοση.
Ένα από τα καλύτερα μέρη της δουλειάς μου είναι ότι συναντώ συνεχώς ανθρώπους που θέλουν να μιλήσουν για το οικονομικό τους σχέδιο. Μόλις τις προάλλες κάλεσα να παραγγείλω κάτι, και ο πωλητής δεν ήταν ντροπαλός ζητώντας συμβουλές συνταξιοδότησης. Μου αρέσει που οι άνθρωποι είναι τόσο πρόθυμοι να μοιραστούν τη ζωή τους. Και όταν μιλάω με χιλιάδες συνταξιούχους με την πάροδο των ετών, υπάρχουν δύο πράγματα που δεν έχω ακούσει ποτέ:
'Ω, Σουζέ, χάνω τον ύπνο μου επειδή δεν έχω πληρωμή υποθηκών.'
«Σουζέ, λυπάμαι πραγματικά που ζω χωρίς χρέη».
Κοιτάξτε, υπάρχουν τόσα πολλά γνωστά άγνωστα όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση. Μεταξύ αυτών: Πόσο καιρό θα ζήσετε; Το ποσοστό απόδοσης στο χαρτοφυλάκιό σας; Το κόστος της ιατρικής περίθαλψης για έναν ηλικιωμένο; Μια οικονομική κατάρρευση αμέσως όταν είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε (βλέπε 2008);
Επομένως, πρέπει να εκμεταλλευτείτε κάθε ευκαιρία για να εξαλείψετε τους γνωστούς κινδύνους στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Ένας από τους πιο σημαντικούς νόμους μου για τα χρήματα είναι να επενδύστε στα γνωστά . Εάν γνωρίζετε ότι θέλετε να μείνετε στο σπίτι σας, η αποπληρωμή της υποθήκης είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να δημιουργήσετε ασφάλεια. Θα είστε πιο προστατευμένοι από οποιονδήποτε αριθμό αγνώστων: αναγκάζεστε να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας νωρίτερα από το αναμενόμενο. ή την πιθανότητα ότι οι φορολογικοί συντελεστές θα αυξηθούν , μειώνοντας αποτελεσματικά την αξία αυτού που έχετε αποθηκεύσει στους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης. ή ο κίνδυνος που θα απογοητεύσει η απόδοση των επενδύσεων.
Και θα είστε πολύ χαρούμενοι που δεν έχετε υποθήκη όταν πέφτουν οι αγορές. Μέχρι τώρα είστε ένα παλιό χέρι που ξέρει ότι οι αγορές αρκούδων είναι απλώς ένα φυσικό μέρος του επενδυτικού κύκλου. Δεν είναι διασκεδαστικό, αλλά δεν είναι ακριβώς εκπληκτικό. Αυτές είναι οι στιγμές που το να μπορέσετε να περιορίσετε λίγο τις δαπάνες σας μπορεί να είναι τόσο μεγάλη βοήθεια.
Η μείωση του ποσού που πρέπει να κάνετε ανάληψη από τους επενδυτικούς λογαριασμούς σας σημαίνει ότι ίσως χρειαστεί να πουλήσετε λιγότερα όταν οι αγορές είναι χαμηλές και να δώσετε χρόνο εξοικονόμησης για ανάκαμψη.
Λοιπόν, τι μπορείτε να κάνετε για να βγείτε από το ενυπόθηκο χρέος;
Εκτελέστε ξανά τους αριθμούς.
Ζητήστε από τον διαχειριστή του δανείου σας να εκτελέσει ένα νέο πρόγραμμα απόσβεσης που έχει εξοφλήσει την υποθήκη έως 65.
Όπως εξήγησα νωρίτερα, Η συνέχιση της εργασίας σας έως τα 70 είναι ένας βασικός τρόπος για την οικοδόμηση ασφάλειας συνταξιοδότησης . Αλλά εξακολουθείτε να θέλετε το στεγαστικό δάνειο να εξοφληθεί κατά 65, αν όχι νωρίτερα. Η εξόφληση της υποθήκης σας καθιστά πιο πρακτική τη μετάβαση σε μια λιγότερο απαιτητική εργασία στη δεκαετία του εξήντα. Και ας το παραδεχτούμε, θα το διευκολύνει εάν βρεθείτε έξω ή μειώσετε το μέγεθος πριν σκοπεύετε να αποσυρθείτε.
Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ηλεκτρονικές αριθμομηχανές. Το Bankrate.com και το Calculator.com έχουν και οι δύο δωρεάν ηλεκτρονικούς υπολογιστές αποπληρωμής ενυπόθηκων δανείων, όπου μπορείτε να εισάγετε επιπλέον μηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές και να διαβάσετε πόσο θα επιταχύνει την αποπληρωμή της υποθήκης σας.
Εξαργυρώστε με σύνεση.
Ξέρω ότι πολλοί από εσάς έχετε κάνει εξαιρετική δουλειά δημιουργώντας ένα μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης. Συχνά ακούω από άτομα που δικαιούνται να υπερηφανεύονται για τους γεμισμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους, γνωρίζοντας ότι είμαι επιμένω ότι η κατοχή τουλάχιστον οκτώ μηνών ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι η ιδέα μου για πραγματική ασφάλεια. (Ναι, ξέρω ότι έχει το MONEY συνήθως προτείνει τρεις έως έξι μήνες . Προτιμώ ένα ακόμα πιο ασφαλές μαξιλάρι.)
Όμως, οι άνθρωποι, πάρα πολύ καλό πράγμα μπορεί να είναι χαμένη ευκαιρία. Αν έχετε ξεπεράσει το κόστος ζωής άνω των οκτώ μηνών έως ενός έτους και πλησιάζετε στην αποχώρηση αλλά εξακολουθείτε να πληρώνετε υποθήκη, νομίζω ότι θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε το επιπλέον ποσό έκτακτης ανάγκης για την εξόφληση της υποθήκης.
Εμείς εξακολουθούμε να είμαστε κολλημένοι σε έναν κόσμο όπου ακόμη και οι καλύτερες από τις προσφορές εξοικονόμησης και CD τείνουν να πληρώνουν τόκους κάτω του 2%. Και αυτός ο τόκος φορολογείται. Αυτό είναι τουλάχιστον 1,5 εκατοστιαίες μονάδες λιγότερο από αυτό που πιθανότατα πληρώνετε με μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου. το πρόσφατο χαμηλό ήταν 3,3% το 2012.
Η χρήση χρημάτων με χαμηλότερες αποδοχές για τη συνταξιοδότηση της υποθήκης υψηλότερου κόστους έχει νόημα.
Μην τολμάτε να κατεβείτε την τρύπα του κουνελιού για το πόσο σας αρέσει η έκπτωση τόκων υποθηκών. Μου λέτε ότι έχετε τα μέσα για να εξοφλήσετε το χρέος, αλλά δεν θέλετε λόγω της φορολογικής μείωσης;
Ακόμα κι αν είστε στην ομοσπονδιακή φορολογική κατηγορία 35%, το καθαρό επιτόκιο υποθηκών σας εξακολουθεί να υπερβαίνει το 2%. Και θα παίζετε στο χέρι του δανειστή. Οι δανειστές στοιβάζουν υποθήκες, ώστε να συλλέγουν κυρίως τόκους στα πρώτα χρόνια του δανείου σας. Με αυτόν τον τρόπο, όταν μετακινείτε, ή προπληρώνετε, θα έχουν μεγάλο ενδιαφέρον.
Σε μια τυπική 30-ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου περίπου τα δύο τρίτα της πληρωμής κατά τα πρώτα χρόνια πηγαίνει προς τους τόκους. Μέχρι το έτος 15, λιγότερο από το 40% της πληρωμής προορίζεται για τόκους. Εάν είστε εντός 10 ετών από την αποπληρωμή της υποθήκης σας, θα λάβετε πολύ μικρή έκπτωση από την αφαίρεση τόκων ενυπόθηκου δανείου, καθώς μόλις το 30% της πληρωμής σας είναι τόκος.
Σταματήστε να αποθηκεύετε τόσο πολύ στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Ναι, πήγα εκεί. Θέλω να εξοικονομήσετε λιγότερα χρήματα, ώστε να έχετε περισσότερα μετρητά για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας. Τι γίνεται με τα υψηλότερα όρια συνεισφοράς; Σας προτείνω πραγματικά να μην εκμεταλλευτείτε αυτήν την ευκαιρία της τελευταίας στιγμής για να υπερφορτίσετε τις εξοικονομήσεις σας; Ναι είμαι.
Στοιχηματίστε που σας έκανε την προσοχή. Για να είμαι σαφής, θέλω πάντα να το κάνουν όλοι συνεισφέρουν αρκετά στα 401 (k) για να τραβήξετε τον μέγιστο αγώνα. Αυτό δεν πρέπει ποτέ να απορριφθεί. Αλλά πέρα από αυτό, λέω σταματήστε να εξοικονομείτε στη δουλειά και ανοίξτε τα επιπλέον χρήματα που θα εισέλθουν στον μισθό σας για να μειώσετε το στεγαστικό σας χρέος το συντομότερο δυνατόν.
Αν σας φαίνεται εντελώς τρελό, δεν είναι. Ας υποθέσουμε ότι έχετε υποθήκη 300.000 $ με μηνιαία πληρωμή 1,389 $ ή 16,668 $ ετησίως. Μετά από 20 χρόνια πληρωμής 1,389 $ το μήνα, εξακολουθείτε να οφείλετε 138.850 $. Εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια συνταξιοδότησης από παραδοσιακούς 401 (k) ή IRA για να πραγματοποιήσετε άλλα 10 χρόνια πληρωμών ενυπόθηκων δανείων κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστεί να βγάζετε περισσότερα από 16.668 $ ετησίως. Θυμηθείτε: Θα οφείλετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για κάθε πένα που προέρχεται από αυτούς τους λογαριασμούς.
Εάν ο συνδυασμένος φορολογικός συντελεστής ομοσπονδιακού και πολιτειακού σας είναι 25%, θα χρειαστεί να βγάζετε περισσότερα από 22.000 $ ετησίως για να καθαρίσετε τα 16.668 $ για την υποθήκη. Ακόμα κι αν έχετε καταφέρει να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αυτό θα είναι ένα μεγάλο δάγκωμα από αυτό που μπορείτε να αποσύρετε με ασφάλεια σε έναν ορίζοντα συνταξιοδότησης 30 ετών.
Ένας γενικός κανόνας δείχνει ότι το ετήσιο ποσοστό ανάληψης 4% είναι βιώσιμο. θα ξοδέψετε περισσότερα από τα μισά από αυτά μόνο στην υποθήκη! Ακόμα χειρότερα, αυτές οι μεγαλύτερες αναλήψεις σημαίνουν ότι θα αναφέρετε υψηλότερο φορολογητέο εισόδημα. Αυτό μπορεί να καταλήξει να σας ωθήσει σε υψηλότερο φορολογικό επίπεδο από ό, τι νομίζατε ότι θα είστε αμέσως μετά τη συνταξιοδότησή σας.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είμαι αποφασισμένος ότι η αποπληρωμή της υποθήκης πριν από τη συνταξιοδότηση παίρνει οικονομική - και συναισθηματική - πίεση από εσάς.