180123-συνταξιοδότηση-χρήματα-λάθοςΠίστωση: Getty Images — iStockphotoΕίναι η μεγάλη ερώτηση στο επίκεντρο κάθε προγραμματισμού συνταξιοδότησης: πόσο καιρό θα ζήσετε και κατ 'επέκταση, πόσο καιρό θα διαρκέσουν τα χρήματά σας;
Αλλά δεν χρειάζεται να δέσετε τον εαυτό σας σε υπαρξιακούς ή αναλογιστικούς κόμβους που προσπαθούν να απαντήσουν στους αναπάντητους, λένε οι οικονομικοί σύμβουλοι. Απλά πρέπει να σχεδιάσετε να ζήσετε για πολύ καιρό. «Δεν εκτελούμε κανένα από τα οικονομικά μας σχέδια σε ηλικία κάτω των 95 ετών για την αναμενόμενη ημερομηνία θανάτου», λέει ο Ed Vargo, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Westlake του Οχάιο. «Για τους νεότερους πελάτες μας, είναι 100.»
Περίπου το ένα τέταρτο των σημερινών 65 ετών θα ζήσουν μετά τα 90 και ένας στους 10 θα ζήσει μετά την ηλικία των 95 ετών, σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Τα στοιχήματα είναι υψηλά αν νομίζετε ότι δεν θα μπορούσατε ποτέ να είστε ένας από αυτούς: Θα μπορούσατε να εξαντλήσετε τα χρήματα σε ένα στάδιο της ζωής όταν δεν μπορείτε να επιστρέψετε στη δουλειά και να κάνετε περισσότερα.
Η αποτυχία να εκτιμήσετε τις δυνατότητές σας για μακροζωία προκαλεί έναν καταρράκτη σχετικών λαθών, λένε οι σχεδιαστές. Παρακάτω είναι τρία που πρέπει να προσέξετε.
Διεκδίκηση κοινωνικής ασφάλισης πολύ νωρίς
Το ένα τρίτο των ατόμων που άρχισαν να λαμβάνουν Κοινωνική Ασφάλιση το 2016 ξεκίνησαν στην ηλικία των 62 ετών, την πρώτη ηλικία που μπορείτε να διεκδικήσετε παροχές συνταξιοδότησης, σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτό είναι πολύ σύντομα, οι ειδικοί προειδοποιούν. Αυτό συμβαίνει επειδή όσο περισσότερο περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70, τόσο περισσότερο λαμβάνετε σε μηνιαίες παροχές.
«Όσο περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να καθυστερήσουν, λαμβάνουν μια μακροζωία, προστατευόμενη από τον πληθωρισμό, ετήσια πρόοδο που αυξάνεται στο 6,5% έως 8,3% από την ηλικία των 62 έως 70 ετών», λέει ο Bruce Wolfe, εκτελεστικός διευθυντής του BlackRock Retirement Institute. «Για παράδειγμα, για άτομα που γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954, η μηνιαία επιταγή που θα λάμβαναν στα 70 θα ήταν 76% μεγαλύτερη από την επιταγή που θα έπαιρνε στα 62».
Μερικοί άνθρωποι κάνουν ανάλυση νεκρού σημείου, υπολογίζοντας την ηλικία στην οποία το ποσό που λαμβάνετε από την Κοινωνική Ασφάλιση είναι το ίδιο, είτε είχατε αρχίσει να λαμβάνετε παροχές σε νεαρή ηλικία είτε σε μεταγενέστερη ηλικία. Κάτω από αυτήν την ανάλυση, γενικά βγαίνετε μπροστά εάν πεθάνετε πριν φτάσετε στην ηλικία νεκρού και αρχίσατε να συλλέγετε παροχές από την νεαρή ηλικία. Αντίθετα, βγαίνετε μπροστά αν ζείτε πέρα από την ηλικία των νεκρών σας και ξεκινήσατε παροχές στη μεταγενέστερη ηλικία.
Ο Jean Setzfand, ανώτερος αντιπρόεδρος της AARP, αποθαρρύνει αυτήν την προσέγγιση. Λέει ότι οι άνθρωποι δεν πρέπει να επικεντρώνονται στο συνολικό όφελος ζωής τους αλλά στο μηνιαίο εισόδημά τους, καθώς αυτό επηρεάζει το βιοτικό σας επίπεδο περισσότερο από ένα συνολικό ποσό που εκτείνεται εδώ και δεκαετίες.
Για να είμαστε σίγουροι, δεν πρέπει όλοι να καθυστερήσουν τη λήψη Κοινωνικής Ασφάλισης. Όσοι έχουν πολύ κακή υγεία, για παράδειγμα, μπορεί να έχουν λόγο να πιστεύουν ότι δεν θα ζήσουν πολύ και θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να διεκδικήσουν την πρώτη τους ευκαιρία.
Έκπτωση πληθωρισμού
Θυμάστε πόσο πακέτο κόμμεος, ή ένα γαλόνι αερίου, κόστιζε όταν ήσασταν παιδί και πόσο κοστίζουν τώρα σε σύγκριση; Αυτός ο πληθωρισμός στην εργασία. Θα χρειαστείτε 2,14 $ τον Δεκέμβριο του 2017 για να αγοράσετε αυτό που θα μπορούσατε να αγοράσετε για 1 $ το 1987, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας & apos; υπολογιστής πληθωρισμού .
Έχουμε βιώσει μια τάση πολύ χαμηλού πληθωρισμού τα τελευταία χρόνια, έτσι οι συνταξιούχοι μπορεί να γοητευτούν να σκεφτούν ότι θα παραμείνουν χαμηλοί για πάντα. Αλλά ακόμη και αν ο πληθωρισμός παραμείνει διαχειρίσιμος στο μέλλον, η αγοραστική δύναμη του χαρτοφυλακίου σας θα συρρικνωθεί με την πάροδο του χρόνου. Και ο πληθωρισμός θα μπορούσε να αυξηθεί, ειδικά με τα επιτόκια να αυξάνονται από τα χαμηλά τους.
Όσοι προεξοφλούν τον πληθωρισμό μπορεί να είναι πολύ συντηρητικοί στην κατανομή των περιουσιακών τους στοιχείων. Οι περισσότεροι επενδυτές χρειάζονται μια υγιή κατανομή αποθεμάτων για να ενισχύσουν την ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου τους. (Μία εξαίρεση μπορεί να είναι οι πολύ πλούσιοι, που μπορούν να παραμείνουν μόνο στα ομόλογα.)
Σύμφωνα με έναν παλιό κανόνα, για να αποκτήσετε το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας που πρέπει να υπάρχει σε μετοχές, αφαιρείτε την ηλικία σας από το 100. Αυτό εξακολουθεί να λειτουργεί, αρκεί ο αριθμός που προκύπτει να θεωρείται ο κατώτατος όρος, λέει ο Setzfand. Με άλλα λόγια, εάν είστε 70 ετών, θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον 30% του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές, λέει.
Αποτυχία προγραμματισμού για ιατρικά και μακροχρόνια έξοδα φροντίδας
Το κόστος της ιατρικής περίθαλψης αυξάνεται υψηλότερα από τον γενικό πληθωρισμό, με ρυθμό περίπου 5% ή 6% ετησίως. Ένα ζευγάρι 65 ετών που συνταξιοδοτείται το 2017 θα χρειαστεί κατά μέσο όρο 275.000 $ (σε δολάρια σήμερα) για να καλύψει τα ιατρικά του έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με την Fidelity. Αυτό περιλαμβάνει τα ασφάλιστρα Medicare και τα έξοδα εκτός τσέπης και το κόστος ορισμένων αντικειμένων που δεν καλύπτονται από το Medicare, όπως ακουστικά βαρηκοΐας και οδοντιατρική εργασία.
Οι προβλέψεις της πιστότητας προϋποθέτουν το μέσο προσδόκιμο ζωής για το ζευγάρι και, ιδίως, αποκλείουν το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας. Ως επί το πλείστον, το Medicare δεν πληρώνει για τον τύπο φροντίδας που χρειάζονται οι περισσότεροι ηλικιωμένοι ενήλικες - δηλαδή, βοήθεια με το μπάνιο, το ντύσιμο και άλλες δραστηριότητες της καθημερινής ζωής. Η μέση τιμή ενός ημι-ιδιωτικού δωματίου σε ένα γηροκομείο είναι 7.148 $ το μήνα και η μέση τιμή ενός βοηθού για την υγεία του σπιτιού είναι 4.099 $ το μήνα, σύμφωνα με την Έρευνα Κόστους Φροντίδας του Genworth 2017.
Είναι σίγουροι αυτοί οι αριθμοί. Όμως γίνονται λιγότερο τρομακτικό εάν σχεδιάζετε για αυτούς. Ο Ashley Foster, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός αρμόδιος για την οργάνωση Gross & Foster Financial Services στο Χιούστον, πρόσφατα είχε ένα ζευγάρι να ασχοληθεί με τις υπηρεσίες του στις αρχές της δεκαετίας του '50. Το ζευγάρι ήταν επιμελής αποταμιευτής, αλλά δεν είχε σκεφτεί να σχεδιάσει για τις δικές του ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας έως ότου άρχισαν να βοηθούν τους ηλικιωμένους γονείς τους. Αγόρασαν ένα υβριδικό συμβόλαιο μακροχρόνιας περίθαλψης και ασφάλισης ζωής που θα παρείχε κεφάλαια για μελλοντική μακροχρόνια περίθαλψη και, αν δεν χρειαζόταν, ένα μικρό όφελος θανάτου για τους κληρονόμους τους.
Οι περισσότεροι συνταξιούχοι δεν διαθέτουν ποτέ συγκεκριμένα δολάρια για να καλύψουν τα έξοδα υγείας και μακροχρόνιας φροντίδας κατά τη συνταξιοδότηση, λέει ο Foster. Εκείνοι που μετριάζουν σημαντικό κίνδυνο για τα χαρτοφυλάκια τους.